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一看保額,就知道你保險買錯了!買保險,保額多少合適?

2020-03-14 1 分享到:

一、重疾險

重疾險是“買多少,保多少”。如果被保人患病了,只要符合重疾險條款中規定的疾病標準,就能一次性獲得保額理賠。

1.保額買多少?

重疾險有兩個作用:

一方面,能覆蓋罹患重疾后治病、康復的費用;

另一方面,患上重疾后,治療期、康復期往往無法工作,這一次性賠付的錢可以彌補收入損失。所以,重疾險的保額不能買的太低。

不同重大疾病治療費用不同。從治療費數據來看,重大疾病的治療費用大致在10-40萬元左右。治病期間的生活費因人而異,如果在生活成本較高的一二線城市,建議配置保額50萬元以上的重疾險,其他地區也建議配置至少30萬元的保額。

我們可以看看這些高發疾病的治療康復費:

一看保額,就知道你保險買錯了!買保險,保額多少合適?

當然,如果你預算充足,完全可以根據自己的需求調高保額。如果是小朋友,或年紀還輕,對自己的健康情況有信心,可以先把保險買上,不用非要一步到位,之后幾年再根據需求增加保額。

2.保費多少錢?

年齡不同、性別不同、保障期限不同,重疾險的保費也不同。一般來說,重疾險的保費有幾個特點:

年齡越大,保費越貴

男性保費比女性保費貴

多次賠付重疾險比單次賠付重疾險貴

保終身比保定期貴

每年所交保費一致

3.預算不夠,怎么辦?

很多人已經有了保險意識,想配置上重疾險,但每年幾千元的保費,壓力比較大。那么,有沒有辦法能花更少的錢,買到保額充足的重疾險呢?

投保消費型重疾險

一般來說,消費型重疾險能比返還型重疾險便宜一半左右。對于預算不多的人來說,消費型重疾險是一個更好的選擇。

縮短保障期限

如果覺得保障終身的重疾險太貴,可以選擇定期型重疾險,將保障期限縮短,但至少能覆蓋我們最身強力壯、最需要保障的幾十年。如果選擇保至60周歲,重疾險的保費相當于在保終身的基礎上打了2-3折。

選擇更長的交費期

交費期限越長,每年交出去的保費越低。目前市面上不少重疾險都支持30年交費、交至60周歲,大大降低了保費的壓力。

選擇最重要的保障

同等保額下,重疾險的保障責任越多,保費就越貴。重疾多次賠付、癌癥多次賠付、包含中癥保障等等,這些保障雖然很好,起到了錦上添花的作用,但價格也不低。如果實在是預算有限,建議考慮只包含重疾與輕癥責任的單次賠付產品。

二、醫療險

醫療險的種類很多,主要用途都是為了幫助我們報銷看病就醫的花費。

1.保額買多少?

醫療險的賠付,簡單地說,就是“看病花了多少,根據賠付條件報銷”。因此,醫療險的保額只是個封頂線,代表著你最多能報銷多少錢。

目前,不少醫療險的保額都在100萬元以上。如果得了大病,基本上100萬的治療費已經足夠。

2.保費多少錢?

醫療險保費要比重疾險便宜很多。醫療險在每年續保交費時,需要按當年的年齡來交費。

三、定期壽險

壽險保障的是我們的生命價值。很多人上有老下有小,還有房貸車貸要還。萬一突然身故,能一次性賠付一筆錢,可以用來支援家庭。

壽險的意義,就是為了在家庭經濟支柱不幸去世的情況下,補償家里的經濟損失,盡量保證不影響家人的正常生活開支、子女教育以及父母贍養。

1.保額買多少?

定期壽險的保額可以參考以下公式:

壽險保額=家庭負債+貸款+未成年子女的教育經費+父母贍養費+預留生活費-現金存款-可變現資產

現在不少中年人都背著房貸、車貸。很顯然,在考慮保額時,這些數字必須納入考量。而隱形的責任,則體現在子女教育、父母贍養等花費上。

除此以外,還可以根據自己的經濟收入水平,從延長經濟生命的角度來確定定期壽險的保額。例如,保額=年收入x5,相當于未來5年還有收入能為家庭所用。

2.預算不夠,怎么辦?

定期壽險的保障責任差異性不是很大,如此一來,價格就成為了選擇定壽的重要考量因素。如果面對性價比很高的產品,還覺得保費高,可以考慮縮短保障,或選擇保額遞減的定期壽險產品。

縮短保障期限

如果保費壓力大,可以考慮先保障家庭責任最重的幾十年。例如,如果房貸還20年,就可以買保20年的定壽。退休后收入減少,也可以優先保障還在上班掙錢的幾十年。

減額定期壽險

大多數定期壽險產品都是買多少,保多少。減額定期壽險,則是保的時間越久,身故額度逐漸降低。對于一些房貸壓力特別大的人們來說,房貸越還越少,可以考慮保額遞減的定期壽險產品,能夠大大降低保費。

四、意外險

意外險的保障責任,主要包含意外身故、意外傷殘與意外醫療。

1.保額買多少?

意外險杠桿很高,幾百元保費就能買到百萬保額。一般來說,意外身故的保額可以與定期壽險的保額基本一致。意外傷殘的保額雖然也是一次性給付,但需要根據《人身保險傷殘評定標準》,按比例給付保險金。

意外醫療險也是報銷性質,通常保額在5000-5萬。如果已經有了百萬醫療險,遇到重大的意外事故時,意外醫療險可以與百萬醫療險互相補充。如果沒有百萬醫療險,可以適當提升意外醫療險的保額。

2.保費多少錢?

一般一年期的意外險保費不因年齡而產生差異。

3.預算不夠,怎么辦?

意外險保費比較低,一般來說絕大部分家庭都能承受。如果覺得貴,可以考慮月交保費的形式,減輕壓力。

以上討論的都是保障類型的保險種類,而對于一些用于儲蓄、養老、家庭財富傳承的險種,確定保額的思路不太一樣,我們下次再討論。

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卓** 2019-09-29

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保險買了最好不要退,有個人生安全多好啊!  2019-09-30
雷** 2019-06-12

我先生12年前得了伯基特淋巴瘤能買重疾險治療效果很好未復發過,身體很好。

你好,我是撫州人壽保險,請問你愛人多大了  2019-06-16
某** 2019-06-05

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