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年金險到底是什么? 養老年金教育年金一文就看懂!

2020-04-27 分享到:

事實上,年金保險也是人身保險的一種形式,它既有財富管理屬性,也有一定的保障性。當你需要為人生某階段儲備確定的現金流,解決教育、養老等問題時,你就有必要重點了解年金保險這個工具。

但是,也有些不負責、不專業的保險代理人,片面夸大年金保險的收益,誤導用戶投保。建議大家不要沖動投保,在選購年金險之前,先了解一些年金險的基礎知識,以防踩坑.

一、年金保險是什么?

年金險雖然也是保險,但跟常見的重疾險、醫療險、壽險又不一樣。保的不是生命的安全,而是錢的安全。

先來看看年金保險的官方定義:

年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費,保險人以被保險人生存為條件,按年、半年、季或月給付保險金,直至被保險人死亡或保險合同期滿。

說得淺顯一點,就是用今天的收入盈余,換取未來的穩定收入。

年金保險不像以小博大的投資,它更安全、穩定、持續。由于收益是寫入保險合同的,保險公司必須按照法律規定提取責任準備金,即使保險公司停業或破產,其余保險公司仍會“接盤”為購買者分擔年金給付。因此,投保年金保險是非常安全可靠的。

但是與其他理財方式相比,年金保險的流動性較差,一旦規劃,就要做好長期投入的準備。

有人把年金保險形容成一只會下蛋的母雞,前期一次性喂飽或者定期投喂,等母雞成熟之后開始下蛋,這也就是你開始獲取收益的時間。雞蛋可以用來養活自己(養老金),也可以用來養活孩子(教育金),或者給父母(祝壽金),或者留著繼續孵小雞(做其他投資)。

投入多少、投入幾年、什么時候領,領多少,領多久,解決的具體問題不同,就對應演化出來不同的年金險產品,比如教育金、養老金、祝壽金、婚嫁金、創業金等等。

沒錯,這些不同的叫法都是年金險的“馬甲”,不管換了多少名字,本質上都是為你的錢買一份保險,保障的內容取決于你所購買的年金的類型。

年金險到底是什么? 養老年金教育年金一文就看懂!

二、年金保險的種類及特點

我們平時會接觸到的年金保險主要有普通型年金險、分紅型年金險、萬能型年金險、投資連結保險。而最常見的養老金、教育金,都屬于普通型年金險的范疇。

1、普通型年金保險

保單利益=保險費(交的錢)+保證利益(肯定能拿到的錢)

這類年金險的保單利益是基本確定的,它的預定利率水平也是以上所列舉的幾種年金險中最高的,最高預定利率為4.025%,隨著2019年8月監管政策的出臺,4.025%預定利率的產品正在逐漸退出歷史舞臺。

普通型年金險另一個特點便是固定交費,專款專用。用戶與保險公司約定好每年交多少錢,交多長時間,就得定期執行,適合月光族和剁手黨去做財富規劃,確保資金在約定時間或突發事件時發揮作用。

普通型年金險根據保險公司給付保險金的期限不同,又分為以下兩種:

(1)終身年金保險,也稱“養老年金保險”,活到老領到老;

(2)定期年金保險,給付節點是固定年限如十年或二十年,一次性或固定年份分批領取保險金,直至保險期限屆滿或被保人死亡。定期年金保險的形態和終身年金保險相似,往往用于特定用途如子女教育、子女婚嫁的投資準備。如適合為子女教育做儲備的i寶貝教育年金險。

2、分紅型年金保險

保單利益=保險費(交的錢)+保證利益(肯定能拿到的錢<普通型)+非保證利益(保險公司的分紅,收益不確定)

這類保險的預定利率和固定收益一般低于普通型年金險,不過,分紅的功能讓這類產品的收益“看上去很美”。然而,實際上的分紅取決于保險公司的資本運作水平,所以分紅不穩定甚至有可能是0。

3、萬能型年金保險

保單利益=保險費(交的錢)+保證利益(保底利率,肯定能拿到的錢<普通型)+非保證利益(萬能賬戶結算利率,收益不確定)

萬能險,在扣除部分初始費用和保障成本后,保費將進入個人投資賬戶,有保底收益(一般不超過3%),還有不確定的“額外收益”。

另外,萬能險存取靈活,對于自制力不太好的人來說,可能會忍不住取出來花掉,最終也許積累不到所需的專項資金。

4、投資連結保險

保單利益=保險費(交的錢)+非保證利益(不同賬戶的投資收益,可能虧本)

投連險是一種長期的理財型保險,可以轉換為年金的形式給付,但是它是一種不確定性很大的產品,沒有保底收益,收益與風險都由用戶自己承擔。投連險存取方式同樣比較靈活,適合財富管理習慣較好、有一定自制力的人。

如果僅從收益穩定性、流動性、安全性三方面考慮,以上幾種類型的年金險各有特色,總結如下:

不同種類年金險特點對比

收益穩定性:普通型>分紅型/萬能》投連型

流動性:萬能型/投連型>普通型/分紅型

安全性:普通型>分紅型/萬能》投連型

總的來說,年金險的初衷在于鎖定長期收益和防范長壽風險,那么資金的安全和收益穩定是首要的。顯然,普通型年金險表現最為穩定,已知的固定收益也是最高的。

但是,我們往往會被那部分不確定的浮動收益所吸引,大家切記擦亮眼睛,不要營銷噱頭帶進坑里。

三、哪些人適合買年金險?

年金保險并不是一種適用于所有人所有家庭的產品,一般需要買年金險的有以下四種人:

1、有養老規劃的年輕人。

養老并不是只有老人才會考慮的問題,恰恰相反,養老年金要趁早規劃,退休后想有什么樣的生活水平,領多少錢,這都是可以提前計算出來的,想要優質的養老生活,就得從現在開始規劃。

2、為孩子做長遠打算的父母。

為人父母,最擔心的是自己老了卻沒錢留給孩子,有想法的父母會選擇給孩子買一份年金險,教育金、婚嫁金、創業金,不論哪種形式,都是對孩子美好未來的期許,前提是首先轉嫁孩子的疾病風險,做好基礎保障。

3、目前經濟狀況良好,但未來有高負債風險的人。

年金險有資產隔離、資產保值的作用,對于資金充足的人來說,需要多種方式、多個籃子配置,年金險這種低風險的財富管理方式是很有必要的。

除了以上這些人群之外,平時非必要性消費較多、希望通過保險培養良好的財富管理習慣的年輕人,不愿承擔高風險又想獲得收益的理財小白,沒有穩定收入卻想獲得安全感的全職太太,都可以考慮投保一份年金險。

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